一篇文章了解保险的全方面——IT工程师该怎么保护自己

这是一篇面向IT工程师的保险科普文。本文的目的，是为了从IT工程师的角度，用一篇文章——尽可能少的篇幅和逻辑性的排版——来帮助大家入门保险，在不上当受骗的基础上，为自己、以及自己的小家增添一份保障。

本文将从保险的分类，保险的坑，我们买保险时该关注的方向，香港保险的优缺，买什么保险五个层面来阐述。如果你对下面的脑图感兴趣，那么本文应该是你需要的。

发个广告：团队招人啊！阿里CBU技术部，杭州/北京招人，P7，P6均可，HC多多，有兴趣可加微信angeltune

1. 本文诞生的起源

2019年是我工作的第5个年头，这5个年头里我体重从140到了170，精力不如以往；同时我还背上了家庭的担子，有房贷车贷，还马上要结婚了。我不禁想为我的生活添加一份保障。毕竟，不怕一万就怕万一。用一句老话说：鸡蛋不要放在一个篮子里。但是当我接触保险的时候，我发现这个领域特别的复杂，以致于我需要花很多的时间去阅读各种各样的文章，去理解其中的门路。

在这个理解的过程中，我还发现了很多上当受骗的案例，包括我自己：家人在08年的时候，给我买了一份两全分红型保险。每年交2100块，持续10年，共计21000元。投保后每年返还分红300多，每三年返还本金800块。列一个一元方程组就可以轻松的算出，(800/3+300)*X=21000，需要37年才能拿回本金……分红如此不给力，那保障应该给力吧？但是它却只是个人寿保险，身故或者到期（60年后）只赔偿3万元。试问，这样坑爹的保险还要存在多久？37年前21000元可以在上海买好几套房，今天，它连一平米都买不了。

另外一个很经常遇到的，我们买机票的时候，系统都会推荐我们买一个30元的航空意外险，保320万。而实际上，我们每年只要花9.9元，就能保一年，赔200万。

一方面我需要一些保险来保障自己现在的生活，一方面，坑爹保险横行。现在没有一个大而全的文章介绍保险中的门门道道，让我们想买保险还不知道买什么。正是在这样的一个背景下，我下决心写出本文。

2. 保险的分类

保险从大的方向上可以分为财险和人身险。财险就是车险之类的，这不是我们今天的重点。人身险按目的可以分为寿险，重疾险，医疗险和意外险，缺一不可。下面依次阐述它们的作用：

2.1 寿险

寿险：被保人死了或者全残，保险公司一次性赔一笔钱，否则不赔。

寿险又分为终身寿险和定期寿险。终身寿险的意思是保障终身，而人固有一死，所以它最后是肯定要赔付的，所以这样的保险比较贵，主要是用于规避遗产税，而不是保障。定期寿险往往保障到60岁，在这之前的意外或者疾病死亡都会赔付。

寿险的要买给家里的经济支柱，即我们自己。寿险对被保人本身是毫无意义的，但是对于被保人的家属，则可以通过这一笔钱有效的度过，因为家中壮劳力的失去而导致的财务危机。所以，不要给小孩和老人买寿险，没有必要。

2.2 重疾险

重疾险：被保人得了大病，保险公司一次性赔一笔钱，否则不赔。

重疾险又分为返本型和消费型。返本型重疾险的意思是如果有50万的保额，得了大病赔50万，没得大病死了也赔50万，但是和终身寿险一个道理，贵。而消费型重疾险物美价廉，得了大病赔50万，没有得大病赔现金价值。

消费型重疾险可以选择保到60，70，80岁或者终身。因为年纪大买重疾险会很贵，变得不划算，所以如果财力支持的话，最好买一个终身的消费型重疾险。

另外，关于重疾保障，国家强制规定了25种重疾，所有的重疾险必须包括它们。而这25种重疾，占了重疾理赔中的95%。所以对于重疾的种类不需要担心。

需要关注的是轻症。轻症是没那么严重的重疾。现在的重疾险，往往还包含轻症的赔付。得了轻症也是要治的，如果没有轻症的赔付就太糟了。所以这一块要格外注意。

2.3 医疗险

医疗险：被保人得了病，对治病花的钱按比例赔付，没生病则不赔付。

医保其实就是一种医疗险，但是医保的额度比较低，适合保小病；商业医疗险的保额高，能保证得大病时有钱可治。那是不是医疗险和重疾险二者择一即可？并不是。医疗险是治病花了多少钱赔多少钱，还有免赔额和赔付比例，对于生病导致的误工是不赔付的。但是重疾险是一次性赔付一笔钱，能保障被保人在生病期间的生存质量。若是因疾病导致了残疾，被保人也能利用重疾险开始一段新的生活。

2.4 意外险

意外险：被保人受到外来的，突发的，非本意的，非疾病的伤害，保险公司会进行赔付，否则不赔付。

意外险因为价格便宜，往往都按照综合意外险捆绑销售，即意外身故，意外伤残和意外治疗。对于成年人，意外伤残比较重要。寿险也能保障身故，医疗险也能保障医疗费，但是意外残疾只有意外险可以保障。而对于老年人和孩子，意外医疗更加重要。

3. 保险的坑

保险的水都是很深的，条款那么多，稍微一不小心就会找了道。我在这里总结了一些常见的坑：

3.1 组合保险谨慎购买

现在往往有不同的人身保险捆绑销售，比如说重疾险+意外险。这类保险尽管看起来很方便，但是购买的时候要擦亮眼睛。因为这类保险往往是只赔付一次的。比如说你先出了个意外，以后得重疾它就不赔付了。

所以，除非是真的物超所值，才值得购买。而一般来说，分开购买保险的保额更高，保费更低，比组合购买更加划算。

3.2 分红保险不要购买

保险的本质还是为了用少量的钱做最大的保障，而不是为了投资。因为保险的期限往往很长，用保险来投资很难跑过货币贬值，像我在本文开头中受到的骗一样。另外，分红保险都会强调一句不保障收益，所以不要被销售员给忽悠了。

如果想投资，请通过正规的理财渠道。

3.3 重疾险的重疾不是越多越好

国家已经规定了25种重疾必须包括在重疾险里，它们涵盖了95%的重疾赔付。如果有保单打着多加重疾多收费的名头，就要注意了。

另外轻疾因为容易发生，还是要多覆盖一点比较好。

3.4 百万医疗险卡单项保额

现在市面上百万医疗险很多，但是有的百万医疗险名义上是百万，实际上通过卡单项保额让你根本得不到百万的赔偿，例如恶性肿瘤只赔10万。对于这样的医疗险，一定要擦亮双眼。

3.5 便宜意外险却卖千元

这个就没什么好说的了，总有些高额意外险却卖的很贵，故意坑人，如同买机票时推荐的航空意外险一样。选择正确的意外险即可。

4. 怎么买保险

在本文上面的两个部分，我们介绍了保险的种类和它们之中常用的伎俩。本部分则会从自身的角度告诉你如何选择一个适合自己的保险。

4.1 性价比

保险——用最少的钱做最大的保障。肯定要优中选优，防止上当受骗，找到最合适自己的保额和保费。

4.2 保额

不同的保险保额的额度不同。一般来说，

• 寿险的保额要能覆盖贷款，对于没有贷款的家庭，则要保证家庭三年的生活开支
• 重疾险的保额在自己的经济实力内尽可能高一些
• 医疗险的保额要能覆盖一般大病的治疗费用
• 意外险的保额对于成人和高危险群体要高一些

4.3 保费

还是那句话，保险是一种保障，不是一种投资，也不是一种负担。家庭的总保费应控制在家庭收入的10%以下。

4.4 一次或者多次保障

重疾险有一次或者多次保障的选择。多次保障肯定更好，但是也更贵。另外，得了重病是否能治好，从而获得第二次保障的资格也很难说。这个要见仁见智，依据自己的情况考虑

4.5 赔付后能否续保

这是医疗险的特性。当前市面上没有任何一款保证终身续保的医疗险。但是生了病保证第二年能正常续保特别重要。所以，尽可能选择能保证续保6年的医疗险。

4.6 健康告知是否严格

购买保险不是随便买的，如果不符合保险的条件，即使购买了保险，保险公司也会拒绝赔付。所以买保险前一定要看好保险的健康告知，如果不符合相应的条件则不能购买。

4.7 免责条款是否合理

不管什么样的保险，总会有免责的条款。比如说寿险就不会对我们所说的“作死”行为进行赔付。但是有些意外险对于高空坠落也不赔付，来防止骗保。这样的保险就不能完整的保障我们的权益，要谨慎购买。

5. 售卖地

2017年的时候非常流行去香港买保险，大家都说香港保险有四大优势：保费低、分红高、保障多、理赔易。实际上香港保险的定价确实存在优势，但是这几年随着内地的保险，尤其是网络保险的兴起，这种优势已经在逐渐缩小。
另外，由于香港保险采取严进宽出，所以付港办保险很容易因为不符合健康告知而造成拒绝赔付。而大陆其实是存在通融赔付的，但是香港几乎不存在。
最后，去香港买保险其实也有赴港的隐形成本，再加上找不到合适代理人的风险，综合考虑并不一定靠谱。

6. 买什么保险

利益相关：没有利益，纯友情推荐
不同的人有不同的情况，适合的保险也不同。这里推荐我了解这些保险内容的几个微信公众号，它们都有各种保险的评测。大家也可以去了解到自己合适的，然后去官网等相应的渠道购买。

微信公众号：保瓶儿，多保鱼服务号
知乎：《保乎笔记》

PS：本文的内容也整理自这三处

7. 总结

本文涉及了保险的各个方面，方便大家在对保险一头雾水的时候快速入门，了解保险的内幕，选择自己合适的保险。希望能对大家有所帮助。