从零开始，用5年时间，攒够100w，如何够到800w 上海房

0.

今天正式开启买房之旅。我将会用一个专辑来记录上海买房的全过程，让自己有一个回顾，如果此时的你看到后，可以有一点点的启发，那是最好不过了。

结婚快整整4年了，离当初约定的买房期限还有1年。在和老婆沟通商量后，决定开始看房。

先说明下自生情况（大家不要攀比，量力而行）：

我和老婆现在居住的是一套动迁房，两室，在外环内。

2019年年初从pwc出来创业，做数据中台产品。目前薪资应该是拖大家后腿了。

除了工资外，还有一些额外收入。

我是有房无贷（说道这个就很亏，动迁房挂我名字，白白浪费了首套房的机会），我老婆是无房无贷的。

1.

在#1 的前提下，这几年我相对过的没有那么累。没有房贷，生活也是比较惬意，状态和运程也一年好过一年，一切都向着好的方向在前进。

在这个大前提下，不瞒大家说，我有一笔10w 在某理财平台，一直拿不出来，有1年多快2年了，也不是很担心，也就过1、2个月去问问我朋友，什么情况。

我和老婆说，想想刚结婚的时候，还欠了一些钱要还，到现在已经攒到了第一个100w，这个过程是很奇妙的。

哪怕现在还有孩子的开销，每个月我们的收入还是在稳步提升，每个月还是可以存下一些，过几个月就可以出去自驾游一下。

虽然出来创业了，但是额外收入保证了家庭的生活质量和日常开销不受任何影响，这也是我当初出来给老婆最起码的保证。

我始终认为，创业是我一个人的事情，要尽可能的顾忌家人。当然事实证明，除了钱以外，陪伴是不可能的了……

2.

小日子过的还阔以的时候，有一天（其实也就是上两周的事情）老婆问我，快要第五年了，你准备什么时候买房啊。

我知道事情要来了，逃都逃不掉，哈哈哈哈，谁让我当年一个拍脑袋，5年大计。

2个人坐在沙发上，开始聊起房子的事情，说了说彼此的看法。

从我个人角度，我是想再等一年，因为我比较确信的是，按照如此发展，明年会比今年更好，手里的资金会更宽裕。

我老婆的角度呢，就是想先买一套，大小看情况。有条件买大，条件不充分就弄套小的先。

但是因为目前就我老婆一个人有首套资格，所以就不想说用首套去买一套小的，白白浪费了gj 给我们的大福利。

那就是尽量去够一够，凑点首付，这样起码不会对不起首套资格。

那按照 首套+老婆独立贷款+手里现金+凑一点 这个公式，大概算下来在800w 的总价左右，可以试一试。

3.

那到底这套公式是如何凑出800w总价的房子呢？

当然自己得有一笔存款，总不能空手套白狼咯，再说也没狼给我套啊……

所以婚后4年，我在还清20w 欠款后，开始攒钱，当然近2年有了孩子，开销也大了。

结婚后我就和老婆说了，家里的一切开销都我来，包括孩子的费用。你的工资自己留着自己花。

另外去年开始，我每个月都给老婆发“养老金”，每年涨 1 千。

尽管如此，还是比较幸运的存下了第一个100万。

在上面的铺垫下，我老婆也没有乱花自己的钱，也存了下来，加上结婚时女方的礼金我也没要，都给老婆了。另外生孩子有一笔生育金，老婆公司发了有十几万。那这样加起来，老婆手里也有个小五十。

再然后就要开始想办法借了，首先是问父母借。看我的字，是借，不是拿。

千万不要理所应当的觉得父母的钱就是你的钱。

我自打工作后，就没要过家里钱，包括结婚钱，也是我自己挣出来的。

问父母借呢，可能有一个好处，就是免息。

所以又有个小五十。

最后就要问亲戚、朋友借了。

这个看个人了，有的人倾向问亲戚，有的倾向问朋友借。这就看你哪更吃香了。这时候就是考验你人格魅力，收人情债的时候了。

4.

那我们预估了下如果要借100w，2年还清，那么每年得挣够50w +利息。

这头2年，还要加上银行的商贷，如果是300万现金对应的房子总价大概就在800w，那贷款月供就是2.1 万左右，一年24万。

每个月的支出毛估估了一下，加上意外支出，一家三口每个月1万，一年12万。

所以我要保证头2年月收入起码要达到 50 + 24 + 12 = 86万。那这还是没有存款的前提下，也没有任何抗风险能力，生不起病，旅不了游，骚不起来的。

那再往上走一步，就是总价900w，现金就要350万，按照刚刚的盘算，200万以后的首付现金，都是要靠借的。就要考虑到借的风险，以及偿还能力。

这里不得不提一句，你必须非常清楚且坚定地执行当初的计划，因为看房子的过程是很磨人的，我才刚开始看，也就看了10来套，就已经心动3套了，回头看够100套不得下手30套？

看房子会让你越看越痒，然后就想提升预算，但实际情况是，你的预算往往已经是要够一够的了，如果在这个前提条件下，你还要再加预算，那你真的要考虑下是否能达到这个现金，且后续的抗风险能力是否充足。

因为你要知道当手上没有现金，还背了巨额负债的时候，日子不好过，何况负债中还有你的人情债。

5.

话说回来，我为什么要买房？无非几点：投资、置换/改善、首套自住、二套。

那我们其实是属于二套了，但又不是纯粹的投资，我更喜欢称本次行动为：“过渡房”。言下之意就是非一步到位的房子，但会改善居住环境。

我希望通过这套“过渡房”可以达到几个目标，以下按优先级排序：

• 住的舒服
• 孩子幼儿园问题解决，这里要提一下的是，这个幼儿园问题解决不是说要买学区房，而是说幼儿园在哪里上，离家是不是近。
• 保值（起码过个5年、10年不会降价），考虑到后面的置换。

所以当发生超预算，无法决绝的时候，就要果断按这个优先级来排除。当然我现在还没有买，在疯狂的看房，所以这个过程中就会经历很多诱惑和“烦躁”。

下一次我会给大家讲讲 在看房过程中我所经历的那些“诱惑” 。