https://www.bilibili.com/video/BV1xj41197n7/?aid=446581734&ci...(央行数字货币)作为各国正在研究和实施的项目,引起了多方的关注。相比于传统现金、普通电子支付系统,CBDC有其独特的技术架构、监管需求以及面临的新的问题。
老中青三代现金支付系统的比较
现金 | 电子支付 | CBDC | |
---|---|---|---|
可追踪性(打击洗钱犯罪,发现、追踪、冻结和退回脏款的能力) | 差 | 中 | 优 |
易实施性(部署和使用这一系统需要花费的成本) | 优 | 中 | 未知 |
隐私性(保护普通人的日常消费不被他人知晓和分析的能力) | 优 | 差 | 未知 |
超小额支付(对服务器或物联网设备友好,能够实现自动化支付的能力) | 差 | 中 | 未知 |
超大额支付(超大额转账时是否便捷、便宜、快速、安全) | 差 | 优 | 优 |
以上是一个粗略的比较,由于 CBDC 系统存在各种不同的内部选型和实现,所以某些方面是未知的。我们可以以这些未知的方面为楔子,简要探讨一些有哪些方案可以提升 CBDC 在这些方面的能力。
易实施性
我们今天的世界科技水平日新月异,依然存在发展不平衡、贫富差距悬殊的问题,有很多地区没有基本的电力和通讯基础设施。传统现金作为人类几千年的交易手段,即便在最落后的地方可以被使用,依托于实体的纸币或硬币,在交易时不需要其他的辅助手段,具有极高的易实施性。
电子支付,包括信用卡和二维码的支付,两者的区别主要在于终端的交易手段不同,其背后的架构是类似的,所以我将它们统称为电子支付。在用户端,需要配置POS机、扫码枪等收款设备,需要至少一方有可以联网的电子设备。在服务端,需要大量的服务器来接收和处理交易,并由各种冗余方案来保证账本的安全。在不发达的地区,要么无法实现,要么只能依托发达地区提供的服务设施来实现。
当世界上的大多数国家都在呼唤公平,CBDC 可能是一种更加透明公正且便宜的方案。随着新能源技术的发展,人类已经可以从阳光、风力、地热等自然资源中提取电力,即便是在落后地区,往往也蕴藏着丰富的能源。借助于工作量证明机制,CBDC 中的节点可以是对等的,这对跨国的交易十分友好。不发达国家也可以运行一个节点,参与到整个 CBDC 的运营中,只需要付出一份节点的成本,就可以获得全部节点提供的安全保障。从安全角度来说,CBDC 只需要比电子支付低得多的成本,就能达到同样,甚至更高的安全标准。
隐私性
传统纸币的隐私性是极高的,每个人钱包里有一堆零散的钱,在支付时要么凑整,要么找零,追踪起来难度极大。纸币上一般有唯一的编码,执法者可以通过这些编码来追踪脏款,而普通的第三人很难通过这些编码来获取交易双方的隐私信息,这就起到了隐私保护的作用。
在电子支付时代,我们的隐私荡然无存,每个人在支付巨头面前都是赤条条的。每一笔交易的时间、地点、物品、金额等信息,都清清楚楚地躺在支付巨头的服务器里,它们可以对这些数据进行分析,从中攫取巨额利润。
CBDC 提供了回归传统的隐私保护方案,把隐私信息还给用户,让现金只是现金。在用户端的钱包里,每个人依旧是有大量零散的钱,以电子现金的形式存在。在支付过程中,只有交易双方参与,在结算时,CBDC 的服务器上看到的,是大量零散的钱在转移,除非专业的监管机构,第三人无法通过这些数据判断出究竟是有多少笔交易在发生,有多少人在参与。CBDC 将个人身份信息从电子现金系统中剥离开来,同时数字化地加强了传统纸币的可追踪性,达到了保护隐私和监管能力的双重提升以及绝佳平衡。
超小额支付
当纸币硬币的面值小于其制造成本的时候,发行也就几乎没有意义。而且由于其不便大量携带的特点,即便有超小面值的货币,人们也不会去使用它,宁可把它用来制作工艺品。
如我们刚才提到的,支付巨头的目的是通过用户的隐私信息获取利益,尽管电子支付中的货币仅仅是一串数字,几乎没有发行成本,但其中包含的信息太少,且不利于分析用户的真实交易内容。所以支付巨头们也不愿意提供超小额支付的功能。
CBDC 脱离了依靠用户隐私盈利的模式,其一般的盈利模式是降低交易成本,促成更多的交易,然后从每笔交易中收取极其微量的手续费。天然地,CBDC 就愿意提供超小额的支付功能,在这个上网的机器数量已经超过上网的人类的时代,机器之间的交易将会是主流。依靠强大的计算能力和昼夜不息的运算,机器之间能够在一秒钟内进行成千上万笔交易,绝大部分的交易可以是超小金额的,这些交易的意义可以是普通的商品买卖,也可以是记录某些监控信息,亦或者是工业物联网中的远程控制信号。当超小额支付成为可能,CBDC 将不仅仅是一个现金系统,更是一个全行业联通的价值互联网和全球数据库。
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