在金融行业,风险防控是业务稳健发展的基础。随着金融科技的飞速发展,金融机构面临的欺诈手段日益复杂多变,且当前经济大环境不好,金融信贷利率非常低,那么收益覆盖风险这条路是很难继续了,然而面对传统的风控手段已难以满足小而分散的风险识别需求。因此,纯的互联网金融和传统的金融都是履步为艰,那么当下,应该是扩展有场景的金融服务 才是 “王道”。
传统的互联网金融的业务场景如下图所示,这种方式,在小、分散、量大、高利率的情况下是很爽的 金融服务模式,大部分的风险都被较高的收益所覆盖:
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例如,用规则引擎直接实现上图的业务风控判断,这个是很清晰、简单的,对接好相关的数据,那么业务马上可以跑起来:
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但当下经济环境不好的情况下,信贷利率非常低,需要扶持实体产业,那么这种情况下是需要 发挥风控的真正的价值,如何精准、高效、有效的识别、判断、预测风险就是 风控系统正真要做的。
需要更加注重风险控制:
• 在经济环境不佳的情况下,金融机构会更加注重风险控制,确保贷款的安全性。根据中国人民银行发布的数据,信贷市场增长缓慢,借款需求减弱,银行在发放贷款时更加谨慎。
• 金融机构会加强对借款人的信用调查,包括信用报告、征信记录、收入证明等,以全面评估借款人的还款能力和信用风险。
• 深入结合业务场景:
• 金融机构在审批贷款时,不再仅仅依赖传统的财务指标,而是更加深入地结合借款人的业务场景。例如,对于中小企业贷款,银行会关注企业的经营模式、市场竞争力、供应链稳定性等。
• 通过深入了解借款人的业务场景,金融机构可以更准确地评估贷款的风险和收益,从而做出更合理的信贷决策。
• 灵活调整信贷策略:
• 面对经济环境的变化,金融机构需要灵活调整信贷策略。例如,在经济下行期,银行可能会减少对高风险行业的贷款投放,而增加对低风险或具有稳定现金流行业的贷款支持。这种策略调整有助于金融机构在经济波动中保持稳健的运营。
以前的风控是确保你有还款的意愿(资产抵押),之前纯互联网网的风控是计算损失率小于盈利率那么就干,当下的风控只能是深入到业务场景中去,去有效的识别产业链(判断上下游的经营情况)、行业趋势(国家政策情况)、经营情况(实际经营数据)等,那么要深入到客户的业务系统之中,那么有几个 核心的 能力就必须 把握的:
• 客户的业务场景可以快速、且低成本的数字化,这样可以保障资金方、信贷运营方拿到真实、有效、第一手的相关数据。也就是可以构建一些基于产业的 金融服务 平台,那么业务的快速开发平台就是当下的重点选择方式:
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通过配置化,实现例如供应链金融等业务场景的构建:
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灵活配置化的需求策略,因为市场环境不断变化、那么就需要接入各种的数据来源,包括业务系统的,包括行业趋势的,包括产业相关的:
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风控的灵活配置性,比如用户的收入来源,就可以从下面的模型进行判断,社保的数据判断:
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完善的、自定义化的风险分析,根据业务的不同情况,完善各种维度的数据分析:
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所以现在的金融平台 往往 会和业务系统 深度绑定,他不再试有利于产业服务之外的 独立能力 ,金融现在需要变为深入产业之中的基础服务,这样金融的成本与准确性才足以保障。
在线demo:http://rules.bctools.cn
gitee地址:https://gitee.com/software-minister/jvs-rules


软件部长
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软件研发行业老司机,提供些踩坑的经验而已