数字化赋能，探索智慧银行建设的最佳实践

导语 | 数字经济时代，数字化已成为银行业转型升级的战略手段。近年来，商业银行纷纷加大对信息科技的投入，数字化在改变银行业务模式的同时，更是构建起了数字金融新生态。今天，我们特邀腾讯云 TVP 行业大使、舜源科技合伙人＆CTO 韩光祖老师，在上篇《数字化时代，如何从战略设计到架构来打造智慧银行？》他从战略设计到架构全面剖析了银行数字化发展的未来，本篇则主要探讨银行业在数字化转型过程中的实际实施，包括分析市场差异以寻找新机会，使用商业模式画布和 SWOT 分析，并通过金融科技创新与开放改进价值管理，进行实践落地。

作者简介

韩光祖，腾讯 TVP 行业大使，舜源科技合伙人＆CTO，美国南加州大学企管硕士，有超过 26 年的企业 IT/MIS/IS 数字化转型、创新、运营经验，包含软、硬件工程，包括和专业的服务解决方案、规划、实施、建立大型资料分析、资料采集及图像物件侦测的深度学习、工艺优化及电信公有云建置及开发的经验，熟悉商业系统分析及整体战略规划；有超过 20 年的工程团队管理经验，目前担任科技公司 CTO 和合伙人，曾担任过纬创集团及富邦金控两家世界前 500 大集团及老牌电商(http://Newegg.com) CIO/COO/VP/Director，有制造业、软件公司、银行甲乙方创新、数字化转型、投资、售前及 M&A、DD 经验。

一、分析市场差异以寻觅蓝海

毋庸置疑，银行在进行数字化转型的过程中必须从新旧商业模式中找到市场差异，从而形成自己独特的竞争力，完成智慧银行的建设。

在落地实践之前我们要善于借助商业模型画布来深入理解银行的发展战略，只有发展战略不出错，实践的脚步才能迈得稳。商业模型画布作为一个可视化的工具，主要用于银行梳理商业模式的思维方式和工具，帮助我们看到商业模式背后的逻辑关系。它能生成新的商业模式和想法，以及新的经营方式。其实，业务模型画布是由 9 个通用的构建块组成，分别用于开发新的或记录现有的业务模型，详见下图。

（图1，商业模型画布图）

而在上述业务模型画布中，我们更需要把握每个构建块的核心要点，例如在主要资源方面，我们需要提前熟悉银行的价值主张需要哪些关键资源、合作的分销渠道以及客户关系和收入流，才能更好为银行数字化转型服务。

（图2，业务模型画布模块图）

其实，传统银行在进行差异分析时主要受到政治、经济、社会、技术、法律和环境等因素影响。

（图3，影响因子分析图）

在了解上述影响因素后，我们可以借助 SWOT 分析，它作为一种结构化的规划方法，可以帮助银行评估商业上的优势、劣势、机会和威胁。

（图4，SWOT分析图）

通过上述差异分析，我们才能找到银行数字化的新蓝海市场，蓝海战略注重于通过价值创新来创造无竞争的市场，下图六大蓝海原则是创造无竞争市场的指南。

（图5，蓝海六原则）

二、完善智慧银行的价值管理

值得一提的是，做好金融科技创新平台的价值管理对于打造智慧银行也至关重要。金融科技创新平台为银行提供了场景和需求，我们可以通过自建模式、共建模式、投资模式、联盟模式等来实现对外获益、对内提效的双赢。

（图6，金融科技创新平台价值管理图）

基于 IaaS 、PaaS 、SaaS 的云平台以场景金融、全面用户体验、旅程与生态结合、数字化运营、敏捷驱动为核心及应用程序接口（API） 、软件开发工具包（SDK）等工具打通资产端与资金端, 实现开放与输出，吸引金融科技创业者进驻，银行提供场景，在其项目发展初期通过资本手段实现引导和控制，补充银行传统业务在互联网化上的短板，当被孵化的项目满足银行自身需求，能透过增资控股等途径如信托、SPV 将新业务吸进银行本体内，透过资本规划做好价值管理做为持续营运或公司平台 M&A 兼并收购或卖出作为直接获利的手段。

业务引领，科技赋能，能够帮助企业快速打通资金端和资产端，从而建立全面的场景生态创新、客户体验、数字化运营、透过敏捷驱动全方位支撑 B 端、C 端、F 端、G 端业务数字化转型。

在行业数字化转型的浪潮中，业务创新犹如追着你奔跑的黑熊，脚踏车是企业的基本功，骑车的就是企业员工，如果停下创新的市场需求，那离失败被淘汰也不远了。

在我看来，银行要想成功做好数字化转型，必须做到以下几点：

• 必须上升为全行级的战略；
• 业务、技术的复合性的人才与人才团队建设是数字化转型成功关键；
• 开放是 DT 成果发挥价值必经之路；
• 核心业务环节的技术自主可控；
• 随时做好价值管理与降本提效。

三、战略拆解助力智慧银行落地

战略拆解实施落地是将整体战略目标拆解成可执行的目标，并将其实施到具体业务流程中的过程。以下是战略拆解实施落地的总结：

• 战略目标拆解。将整体战略目标按照时间、部门、责任等维度拆解成可执行的目标。这些目标需要能够量化、可操作、具有挑战性，同时需要与公司的战略目标保持一致。
• 流程优化。将拆解后的目标与公司的业务流程相结合，确定每个业务环节的责任人、职责、工作内容和工作方式等。优化流程可以提高工作效率，降低成本，提高服务质量等。
• 绩效考核体系的建立。在拆解后的目标的基础上，制定适当的绩效指标、权重以及考核机制，确保目标实现的量化和可衡量性，并为后续的执行和落地提供有效的保障。建立绩效考核体系可以激励员工积极性，提高工作效率，推动目标的实现。
• 人员培训和管理。针对拆解后的目标和流程优化，进行人员的培训和管理，确保人员能够理解和遵守各项规定和标准，并能够执行工作。同时，合理的人员管理可以提高工作效率和团队合作性。
• 技术支持和工具使用。对于需要技术支持的部分，可以引入相应的技术支持和工具使用，例如项目管理工具、数据分析工具、协同工具等，以提高目标的实现效率和质量。同时，技术支持和工具使用也可以提高工作效率和质量，降低成本。
• 定期监督和调整。在实施过程中，需要对目标的实现情况进行定期监督和调整，及时发现问题并进行解决，以确保目标的实现效果。定期监督和调整可以及时纠正问题，提高工作效率和质量。沟通和合作。在拆解实施落地的过程中，需要各部门之间的沟通和合作，以确保目标的顺利实现。各部门需要协调和配合，充分发挥团队协作的优势，以达成公司的战略目标。
• 质量控制和风险管理。在拆解实施落地的过程中，需要对质量进行控制和风险进行管理，以确保实施的目标和流程的质量，避免出现不可控的风险和影响。同时，合理的风险管理可以降低成本和提高效率。
• 持续改进。拆解实施落地是一个持续改进的过程。在实施落地过程中，需要持续反思和改进，不断提高工作效率、服务质量和员工满意度等各方面的绩效，以保持公司竞争力和长期发展。
• 整体规划和管理。拆解实施落地需要整体规划和管理，以确保目标的实现。需要建立完善的管理体系和规划流程，保证各项工作有序、有条不紊地进行。整体规划和管理可以提高工作效率和协作效果。

总之，战略拆解实施落地需要全方位的考虑和实施，需要各部门之间的协作和配合，需要对目标、流程、人员和技术等方面进行科学的管理和规划。只有全面、系统、持续地实施落地，才能够实现银行长期的战略目标。

上下两篇文章我们主要针对战略规划和管理、业务创新、技术赋能及资产负债管理与合规要求等内容进行了详细解读，并明确了它们在银行数字化转型中的重要性，概述了实现长期战略目标的战略实施的关键组成部分。除此之外，深度学习、数据和生态融合也是现代金融创新的重要因素。

在金融行业中，深度学习、数据和生态融合的创新场景为银行提供了更加智能化、高效化和个性化的服务。深度学习技术可以通过分析和学习客户的行为和偏好，为银行提供更加个性化的营销和服务。数据的开放和共享可以促进金融生态系统的发展，提高金融服务的效率和质量。生态融合的创新场景可以将金融服务与其他行业的服务进行融合，为客户提供更加全面的解决方案。

因此，深度学习、数据和生态融合是现代金融创新的重要方向，为银行业数字化转型提供了新的机遇和挑战。银行需要积极探索和应用这些新技术和新模式，以满足客户的需求并保持竞争优势。