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在当今复杂多变的经济环境下，银行业作为金融体系的核心支柱，面临着诸多挑战与机遇。2024 上半年，上市银行营收下滑，利息与手续费收入承压，然而，变革的力量也在悄然涌动。人工智能正引领银行业开启全新的范式变革，有望重塑行业“游戏规则”。文末264份银行行业研究报告最新趋势已分享在交流群，阅读原文进群和500+行业人士共同交流和成长。
同时，数字化敏捷银行建设成为破解发展难题的关键，生态化业务模式也为商业银行带来新的发展方向。此外，回顾 2023 年，中国银行业在稳健货币政策下展现出强劲韧性，展望 2024 年，又将在金融强国战略推进和监管体系完善中迎来更多机遇。本文将深入探讨银行业的现状、挑战与未来发展趋势。
2024 上半年上市银行营收下滑，利息与手续费收入承压
2024 年上半年，58 家上市银行营业收入为 3.01 万亿元，同比下降 1.98%，较上年同期 0.50%的增幅明显回落。利息净收入同比下降 3.63%至 2.16 万亿元，降幅扩大。因降息、净息差收窄及社会融资需求偏弱等，银行营业收入进入负增长区间，各类银行利息净收入降幅均扩大。手续费及佣金净收入下降 11.88%，受多种因素影响，理财等手续费收入下降明显，减费让利也致其下降。而受降息影响债券市场强势，银行投资收益上行，其他非利息净收入同比上升 20.68%，大型商业银行因持有较高比例国债和金融债，在其他非利息收入上增速分布有差异，金融投资收益对非利息净收入增长贡献显著。
利息净收入增速
从结构顺序来看，不同类型的上市银行在利息净收入增速方面存在差异。大型商业银行通常在规模和业务范围上具有优势，但在当前环境下，其利息净收入增速下滑较为明显。股份制商业银行和城农商行也受到影响，但相对大型商业银行，其下滑幅度略有不同。这种差异可能与各类型银行的业务结构、客户群体以及风险管理策略等因素有关。
利息净收入对于上市银行至关重要。利息净收入增速的下滑，可能导致银行利润下降，影响股东回报和市场信心。同时，也会对银行的资本充足率、风险管理等方面产生连锁反应。
从具体数据来看，2024 年上半年上市银行利息净收入增速下滑主要有以下原因。一方面，宏观经济环境的变化，如经济增长放缓、利率下行等，使得银行的贷款需求减少，贷款利率下降，从而影响利息收入。另一方面，竞争加剧也对银行利息净收入产生影响。随着金融市场的开放和创新，银行面临来自其他金融机构的竞争压力，客户选择更加多样化，银行在定价和服务方面需要不断调整，以保持竞争力。
此外，监管政策的变化也可能对银行利息净收入产生影响。例如，监管机构对银行资本充足率、风险管理等方面的要求不断提高，银行需要投入更多资源来满足监管要求，这可能会影响利息净收入的增长。
手续费及佣金净收入增速
从结构顺序来看，不同类型的上市银行在手续费及佣金净收入增速方面存在差异。大型商业银行通常在业务规模和客户资源方面具有优势，但在当前环境下，其增速下降幅度也较为显著。股份制商业银行的下降幅度最大，可能与其业务结构和市场竞争压力有关。城农商行相对下降幅度较小，可能与其业务定位和客户群体的稳定性有关。
按照重要性顺序分析，手续费及佣金净收入对上市银行的重要性不可忽视。手续费及佣金净收入增速的下降，可能会影响银行的整体收入结构和盈利能力，进而对银行的资本充足率、风险管理等方面产生连锁反应。
从具体数据来看，2024 年上半年上市银行手续费及佣金净收入增速下滑可能有以下原因。一方面，受理财产品规模持续压降、资本市场资产价格低迷和监管趋严等因素影响，理财、承销咨询等手续费收入下降明显。另一方面，国家加大宏观政策逆周期调节力度，银行响应号召持续推出减费让利措施，也导致手续费净收入下降。此外，市场竞争加剧，其他金融机构的竞争压力也可能对银行手续费及佣金收入产生影响。
2024重塑正当时：人工智能AI引领银行业变革启航
“游戏规则” 或将被改写，人工智能范式变革已然开启。从与全球各大银行的业务合作中可发现，领先创新机构正推动跨越式转变。人工智能不再仅仅是 “战术工具”，而是升级成为 “战略决定因素”。以摩根大通为例，其连续两年登顶人工智能成熟度指数榜单，预期人工智能将带来变革性影响，并计划每年在人工智能能力方面投入 10 亿美元以上。可见，人工智能在银行业的发展前景广阔，将深刻改变银行的业务模式和发展方向。
银行依战略目标和优先级挖掘人工智能潜能。成本效率优先关注大部门及特定流程部门。降风险优先时特定职能潜力大且与成本效率有重合。
银行需结合自身战略目标与优先级，充分发掘人工智能的应用潜能。若将成本效率视作首要任务，银行应聚焦规模最大的职能部门。此外，某些流程因其性质决定了人工智能可带来显著的效率提升或成本规避效益，包含此类流程的职能部门也应重点推进人工智能应用。
我们对二级流程的分析显示，技术、风险和合规以及客户体验具有较高的成本节约潜力。如图 所示，我们依据职能部门的相对规模、成本效率水平和 / 或成本规避期望，列出了最有可能借助人工智能实现成本效率的二级流程。
同理，若降低风险为首要任务，风险与合规、数据治理、服务运营和法务等职能的应用潜力则最大。需注意的是，我们发现成本效率和降低风险这两大优先要务的重点领域存在重合之处，例如交易监测、金融犯罪和监管合规等，因为这些领域的风险事件会产生重大成本影响。
最后，若银行将客户体验和增长视为首要任务，可能自然会进一步关注前台销售、营销和服务职能，以及定制产品 / 服务特征和定价。例如，信用风险管理是推动增长的关键因素，通过提升信用风险评估的精确度，实现洞察驱动的贷款定价，进而确保贷款客群达到最佳状态。
2024全数驱动 致胜未来-数字化敏捷银行
商业银行需紧跟政策导向，加大科技创新力度，推进全面数字化转型，以适应数字时代商业模式转变。同时，报告强调在 VUCA 特性凸显的市场环境下，银行应通过数字化敏捷银行建设，以客户为中心，打造数据流通力、技术支撑力、业务创新力和管理变革力，进而破解发展难题，实现金融资源供给能力的跃升。
市场变化下，商业银行存问题，VUCA 型市场了解客户关键，60% 受访者认同，银行线上业务风险增，传统管控难满足，数字融合重要，生态化模式及数字化敏捷银行可破难题。
随着市场环境的持续变迁以及客户行为的不断转变，客户服务与业务发展层面的难题日益凸显。在这种形势下，深耕存量市场已然成为众多商业银行的核心发展策略。然而，当前商业银行普遍存在市场敏锐度欠佳、流程繁琐、金融资源投入与产出失衡等现象，进而引发金融服务产品供给不均、创新效率低下等问题。与此同时，在竞争激烈的市场中，由于缺乏精细且灵活的营销运营策略与工具，商业银行面临老用户流失率高、新客转化难等困境。如何在充满不确定性的 VUCA 型市场中，更加全面且精准地洞察客户，在服务过程中赢得客户认可、优化客户体验并增强客户忠诚度，已成为当下亟待解决的关键问题之一。IDC 调研数据表明，60%的受访者指出，难以满足客户需求以及客户体验有待提升乃是当前业务发展面临的主要难题。
此外，在业务安全方面，随着银行线上化业务（如移动银行、开放银行、数字信贷、场景化支付等）的不断增加，商业银行所面临的经营风险因素持续增多，而传统的风险管理与安全管控措施已难以满足其在数字化业务时代的发展需求。 数字技术与金融业态的融合，乃是推动金融业实现生产力与生产关系转变的重要途径，亦是实现金融行业高质量发展的必然选择。IDC 调研数据显示，客户需求对银行的影响、相关政策的支持、银行的增收压力以及金融科技的成熟，共同构成了商业银行开展数字化转型的主要驱动力。为破解经营难题，实现商业银行业务增长，我们认为，生态化业务模式乃是未来商业银行实现跨越式发展的主要方式。当下，越来越多的商业银行纷纷构建生态化战略，充分整合内外部资源（如数据资源、渠道资源、科技资源等），以更敏锐地捕捉市场信息和可服务于客户的市场资源，进而更迅速地提供更为综合的金融服务。例如，商业银行通过与其他金融机构、科技公司、产业公司等不同主体建立合作关系，共享部分数据、产品或服务资源，共同研发新产品与服务，提升其在客户营销、产品创新、运营服务、风险防控等领域的市场竞争力与业务韧性。回归金融本质，无论是技术应用、经营模式还是商业模式的转型，其核心目的皆在于更高效、更敏捷地为更广泛的客户群体提供金融服务。我们坚信，建设并成为数字化敏捷银行，既是商业银行破解发展难题的关键所在，也是衡量其数字化转型成功与否的重要标准。
中国银行业2023年发展回顾及2024年展望
2023年，中国银行业在稳健的货币政策引导下，坚持支持实体经济，实现了资产稳步增长，同时持续优化信贷结构，保持稳健的资产负债结构和风险控制水平。尽管面临经济复苏不确定性、息差收窄等挑战，但银行业通过金融科技创新、优化信贷资源配置等措施，展现出强劲的“进”的势头。展望2024年，中国银行业将受益于金融强国战略推进和监管体系完善，面临更多机遇，有望实现业务增长、结构优化和资产质量提升。
大型银行资产规模快速增长，成为银行业稳定增长的主要动力。
在银行业中，大型银行以其卓越的规模和实力领跑市场，有效带动了整个行业的资产快速增长。作为经济的坚实支撑，银行业在助力实体经济稳定增长方面发挥了至关重要的作用。中国商业银行在2023年继续扩大信贷投放规模，以满足市场不断增长的需求。
截至2023年底，银行业金融机构的总资产规模达到了惊人的417.3万亿元人民币，同比增长9.9%。其中，商业银行的资产总额占据了绝大部分，合计为354.8万亿元，占比高达85.0%，相较于上年同期实现了11.0%的增长。
大型银行作为服务经济的重要力量，在2023年底的资产规模已经达到了176.76万亿元，同比增长了13.1%，这一显著的增长速度不仅凸显了大型银行的强大实力，也有效地推动了整个银行业的稳定增长。自2022年下半年以来，银行业的资产增速一直稳定在10%以上的高水平，这主要得益于大型商业银行在信贷投放方面的持续加大力度。
与此同时，股份制银行的资产增长则呈现出持续放缓的趋势。在2023年底，股份制银行的资产同比增长仅为6.7%，相较于2022年降低了0.2%。其总资产占银行业金融机构的比例为17.0%，较2022年底下降了0.5%。尽管股份制银行的增速有所放缓，但它们在银行业中的地位仍然不可忽视。
此外，城商行也继续保持了较高的资产增速，在服务区域经济方面取得了显著成效。在2023年底，城商行的资产同比增长了10.7%，这一增速不仅高于银行业的整体水平，也体现了城商行在区域经济中的重要作用。
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